Tierversicherungen

Die Tierhalterhaftpflichtversicherung ist eine spezielle Form der Haftpflichtversicherung, die den Tierhalter vor finanziellen Forderungen schützt, die aus Schäden entstehen können, die sein Tier Dritten zufügt. Im Gegensatz zur privaten Haftpflichtversicherung, die Schäden durch den Menschen selbst abdeckt, liegt der Fokus hier explizit auf den Risiken, die von einem Tier ausgehen.

Gegenstand und Besonderheiten

Der Gegenstand der Tierhalterhaftpflichtversicherung ist die Absicherung des Tierhalters vor der sogenannten Gefährdungshaftung. Das bedeutet, dass der Halter eines Tieres auch ohne eigenes Verschulden für Schäden haftet, die sein Tier verursacht. Diese Haftung ergibt sich aus § 833 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) und ist eine der Besonderheiten dieser Versicherungsart. Es spielt keine Rolle, ob der Halter fahrlässig gehandelt hat oder nicht – allein die Tatsache, dass das Tier den Schaden verursacht hat, begründet die Haftung.

Besonderheiten der Tierhalterhaftpflichtversicherung sind:

Gefährdungshaftung: Wie bereits erwähnt, ist dies der zentrale Punkt. Die Haftung des Tierhalters ist unabhängig von einem Verschulden.

Schutz vor hohen Kosten: Schäden, die Tiere verursachen können, reichen von Sachschäden (z.B. ein Hund beißt ins Mobiliar eines Freundes) über Personenschäden (z.B. ein Hund beißt einen Menschen und verursacht hohe medizinische Kosten) bis hin zu Vermögensschäden, die aus Personen- oder Sachschäden resultieren können (z.B. Verdienstausfall durch eine Verletzung). Ohne Versicherung können diese Kosten existenzbedrohend sein.

Nicht verpflichtend, aber dringend empfohlen: In Deutschland ist die Tierhalterhaftpflichtversicherung für die meisten Tiere nicht gesetzlich vorgeschrieben (Ausnahmen können je nach Bundesland für bestimmte Hunderassen gelten). Dennoch ist sie aufgrund der Gefährdungshaftung dringend anzuraten.

Ausschluss von Eigenschäden: Die Versicherung deckt keine Schäden ab, die das Tier dem eigenen Halter oder dessen im gleichen Haushalt lebenden Familienangehörigen zufügt.

Deckung von Fremdschäden: Versichert sind ausschließlich Schäden, die das versicherte Tier Dritten (Personen oder Sachen, die nicht dem Versicherungsnehmer oder seinen im Haushalt lebenden Angehörigen gehören) zufügt.

Für welche Tiere gibt es dies?

Tierhalterhaftpflichtversicherungen gibt es primär für Tiere, von denen ein erhöhtes Gefährdungspotenzial ausgeht. Dies sind insbesondere:

• Hunde: Die Hundehalterhaftpflichtversicherung ist die bekannteste und am weitesten verbreitete Form. Für bestimmte Hunderassen (sogenannte Listenhunde) kann die Versicherung in einigen Bundesländern Pflicht sein oder nur unter erschwerten Bedingungen abgeschlossen werden.
• Pferde: Die Pferdehalterhaftpflichtversicherung ist ebenfalls weit verbreitet, da Pferde aufgrund ihrer Größe und Kraft erhebliche Schäden verursachen können.

Für Kleintiere wie Katzen, Kaninchen, Meerschweinchen, Hamster, Vögel oder Fische sind separate Tierhalterhaftpflichtversicherungen in der Regel nicht notwendig. Schäden, die diese Tiere verursachen, sind in der Regel über die private Haftpflichtversicherung des Halters abgedeckt, da von ihnen kein vergleichbares Gefährdungspotenzial ausgeht und die Rechtsprechung sie anders bewertet (keine Gefährdungshaftung im Sinne des § 833 BGB). Ausnahmen können bei exotischen oder sehr großen Kleintieren (z.B. einige Papageienarten oder Frettchen) bestehen – hier sollte man sich bei der jeweiligen Versicherung erkundigen.

Häufige Schadenbeispiele

• Personenschäden:
  • Ein Hund beißt einen Spaziergänger, der dadurch medizinisch versorgt werden muss und möglicherweise Verdienstausfall hat.
  • Ein Pferd tritt aus und verletzt einen anderen Reiter oder eine dritte Person.
  • Ein Hund reißt sich los und verursacht einen Fahrradunfall, bei dem der Radfahrer stürzt und sich verletzt.
• Sachschäden:
  • Ein Hund zerkratzt das Auto eines Nachbarn oder beißt das Sofa eines Freundes kaputt.
  • Ein Pferd bricht aus der Weide aus und beschädigt Zäune, Felder oder Gärten.
  • Ein Hund läuft vor ein Auto und verursacht einen Verkehrsunfall mit Blechschaden am Fahrzeug.
• Vermögensschäden:
  • Resultieren oft aus Personen- oder Sachschäden, z.B. wenn jemand durch einen Hundebiss so schwer verletzt wird, dass er arbeitsunfähig wird und einen Verdienstausfall erleidet, der von der Versicherung des Tierhalters gezahlt werden muss.
  • Ein entlaufenes Pferd zerstört einen Weinberg, wodurch dem Winzer ein Ernteausfall entsteht.

Worauf es beim Leistungsspektrum innerhalb der Versicherung zu achten gilt

Beim Abschluss einer Tierhalterhaftpflichtversicherung sollte man auf folgende Punkte im Leistungsspektrum besonders achten:

1. Deckungssumme: Sie ist der wichtigste Punkt. Die Deckungssumme sollte ausreichend hoch sein (mindestens 5 Millionen Euro, besser 10-15 Millionen Euro oder mehr), da Personenschäden sehr teuer werden können (z.B. lebenslange Rentenzahlungen bei dauerhafter Invalidität).
2. Forderungsausfallversicherung: Manche Tarife bieten eine Forderungsausfalldeckung. Das bedeutet, wenn man selbst durch ein fremdes Tier geschädigt wird und der Halter des Tieres nicht versichert ist und nicht zahlen kann, übernimmt die eigene Tierhalterhaftpflichtversicherung den Schaden.
3. Mietsachschäden: Wichtig für Tierhalter, die zur Miete wohnen. Übernimmt die Versicherung auch Schäden an gemieteten Räumlichkeiten (z.B. Kratzer an Türen oder Böden durch das Tier)? Dies ist nicht immer standardmäßig enthalten.
4. Welpen/Fohlen: Sind Welpen/Fohlen des versicherten Tieres bis zu einem bestimmten Alter (z.B. 6 oder 12 Monate) automatisch mitversichert?
5. Auslandsaufenthalt: Besteht Versicherungsschutz auch bei vorübergehenden Auslandsaufenthalten? Wenn ja, in welchen Ländern und für welchen Zeitraum?
6. Hüterrisiko: Sind Schäden abgedeckt, die entstehen, wenn das Tier von einer anderen Person (z.B. Freunden, Familie, Hundesitter) betreut wird? Dies ist ein sehr wichtiger Punkt, da Schäden oft entstehen, wenn das Tier nicht direkt vom Halter geführt wird.
7. Teilnahme an Veranstaltungen/Turnieren: Für Pferdehalter relevant: Sind Schäden bei der Teilnahme an Turnieren oder beim Reitunterricht abgedeckt?
8. Undeckbare Schäden/Ausschlüsse: Genau prüfen, welche Schäden explizit vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind (z.B. Schäden durch vorsätzliches Handeln des Halters oder Schäden, die unter Drogeneinfluss entstehen).
9. Leinen- und Maulkorbzwang: Gibt es Klauseln, die den Versicherungsschutz einschränken, wenn das Tier nicht angeleint ist oder keinen Maulkorb trägt, obwohl dies vorgeschrieben wäre? Eine gute Versicherung sollte auch in solchen Fällen zahlen, wenn der Schaden nicht vorsätzlich herbeigeführt wurde.
10. Schadenregulierung: Wie ist der Prozess im Schadensfall? Welche Unterlagen werden benötigt und wie schnell erfolgt die Bearbeitung?

Es empfiehlt sich immer, verschiedene Angebote zu vergleichen und das Kleingedruckte genau zu lesen, um den optimalen Schutz für das eigene Tier und die eigene Situation zu gewährleisten.

Ähnlich wie bei einer Krankenversicherung für Menschen übernimmt sie, je nach Tarif, Kosten für Tierarztbesuche, Medikamente, Operationen und weitere therapeutische Maßnahmen.

Gegenstand und Besonderheiten

• Gegenstand: Die Tierkrankenversicherung deckt in erster Linie die Kosten, die durch Krankheiten, Unfälle oder andere medizinisch notwendige Behandlungen des versicherten Tieres entstehen. Dies kann von der einfachen Routineuntersuchung über die Behandlung einer akuten Krankheit bis hin zu komplexen Operationen reichen.

• Besonderheiten:
  • Keine Pflichtversicherung: Im Gegensatz zur Kfz-Haftpflichtversicherung gibt es in Deutschland keine gesetzliche Pflicht, eine Tierkrankenversicherung abzuschuss. Der Abschluss ist freiwillig.
  • Alter des Tieres: Oft gibt es Altersgrenzen für den Abschluss der Versicherung oder höhere Beiträge für ältere Tiere. Manche Versicherer lehnen die Aufnahme sehr alter oder bereits erkrankter Tiere ab.
  • Wartezeiten: Nach Vertragsabschluss gibt es in der Regel eine Wartezeit (oft 1-3 Monate), in der keine Leistungen in Anspruch genommen werden können, um Missbrauch zu vermeiden (z.B. kurz vor einer bekannten Operation eine Versicherung abzuschließen).
  • Vorerkrankungen: Bestehende Erkrankungen oder chronische Leiden sind oft vom Versicherungsschutz ausgeschlossen oder nur gegen einen Prämienaufschlag versicherbar.
  • Rassetypische Erkrankungen: Einige Rassen sind prädisponiert für bestimmte Krankheiten. Manche Versicherer haben hierfür spezielle Tarife oder Ausschlüsse.
  • Gebührenordnung für Tierärzte (GOT): Die Tierarztrechnungen basieren auf der GOT. Viele Versicherungen übernehmen die Kosten bis zu einem bestimmten Satz (z.B. 2-facher oder 3-facher Satz der GOT).
  • Selbstbeteiligung: Oft wird eine Selbstbeteiligung vereinbart, d.h., der Tierhalter trägt einen Teil der Kosten selbst. Dies kann ein fester Betrag oder ein Prozentsatz der Tierarztrechnung sein.

Für welche Tiere gibt es Tierkrankenversicherungen?

Tierkrankenversicherungen werden hauptsächlich für Hunde und Katzen angeboten, da diese die am weitesten verbreiteten Haustiere sind und die höchsten Tierarztkosten verursachen können. Für Kaninchen, Meerschweinchen oder Vögel gibt es nur vereinzelt und bei wenigen Anbietern spezielle Angebote, die meist ein begrenzteres Leistungsspektrum haben. Für Pferde gibt es oft eigenständige Pferde-Krankenversicherungen oder spezielle OP-Versicherungen.

Häufige Schadenbeispiele

• Hunde:
  • Lahmheiten/Gelenkprobleme: Kreuzbandrisse, Arthrose, Hüftgelenksdysplasie (HD), Ellenbogendysplasie (ED).
  • Verdauungsprobleme: Erbrechen, Durchfall, Futtermittelallergien, Magendrehung (Notfall!).
  • Hauterkrankungen: Allergien, Hot Spots, Pilzinfektionen.
  • Unfälle: Knochenbrüche, Bisswunden.
  • Tumore/Krebs: Diagnostik und Behandlung (Chemotherapie, Operation).
  • Zahnbehandlungen: Zahnsteinentfernung, Zahnextraktionen.
• Katzen:
  • Harnwegserkrankungen: Blasenentzündung, Harnsteine, FLUTD (Feline Lower Urinary Tract Disease).
  • Nierenerkrankungen: Chronische Niereninsuffizienz (sehr häufig bei älteren Katzen).
  • Magen-Darm-Probleme: Erbrechen, Durchfall, Verstopfung, Haarballen.
  • Zahnerkrankungen: FORL (Feline Odontoclastic Resorptive Lesions), Zahnstein.
  • Infektionskrankheiten: Katzenschnupfen, Katzenseuche, Leukose (oft durch Impfung vermeidbar, aber im Krankheitsfall behandlungsintensiv).
  • Schilddrüsenüberfunktion (Hyperthyreose).

Worauf beim Leistungsspektrum innerhalb der Versicherung zu achten ist

• Höhe der Deckungssumme/Erstattungsprozentsatz: Wie hoch sind die maximalen Erstattungen pro Jahr oder pro Versicherungsfall? Welchen Prozentsatz der Kosten übernimmt die Versicherung (z.B. 80%, 90% oder 100%)?
• Inkludierte Leistungen:
  • Diagnostik: Röntgen, Ultraschall, CT, MRT.
  • Operationen: Sind alle notwendigen Operationen abgedeckt, inklusive Vor- und Nachbehandlung, Narkose und stationärer Aufnahme?
  • Medikamente: Werden die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente übernommen?
  • Therapien: Physiotherapie, Lasertherapie, Akupunktur – sind solche alternativen oder unterstützenden Therapien eingeschlossen?
  • Vorsorgeleistungen: Impfungen, Wurmkuren, Floh- und Zeckenmittel, Gesundheitschecks – werden diese (oft mit einem jährlichen Budget) erstattet?
  • Zahnbehandlungen: Sind Zahnreinigungen, Zahnextraktionen und Behandlungen von Zahnkrankheiten enthalten?
  • Notdienst/Bereitschaftsdienst: Werden die höheren Kosten für Behandlungen außerhalb der regulären Sprechzeiten übernommen?
  • Auslandsreiseschutz: Gilt die Versicherung auch im Ausland?
• Selbstbeteiligung: Wie hoch ist die Selbstbeteiligung pro Versicherungsfall oder pro Jahr? Eine höhere Selbstbeteiligung senkt in der Regel die Monatsprämie.
• Wartezeiten: Wie lang sind die Wartezeiten für verschiedene Leistungsbereiche?
• Ausschlüsse: Welche Erkrankungen oder Behandlungen sind explizit vom Versicherungsschutz ausgeschlossen? (z.B. rassetypische Erkrankungen, angeborene Defekte, bestimmte Vorerkrankungen).
• Regulierung des GOT-Satzes: Bis zu welchem Faktor der GOT werden die Kosten erstattet (z.B. 2-fach, 3-fach oder 4-fach)? Dies ist wichtig, da Tierärzte je nach Aufwand und Tageszeit höhere Sätze berechnen können.
• Kündigungsfristen und Vertragslaufzeiten: Wie flexibel ist der Vertrag gestaltbar?
• Online-Abwicklung und Kundenservice: Wie einfach ist die Kommunikation mit der Versicherung im Schadenfall? Gibt es einen guten Online-Service oder eine App zur Einreichung von Rechnungen?

Ein genauer Vergleich der verschiedenen Anbieter und Tarife ist unerlässlich, um den passenden Schutz für das individuelle Tier und die eigenen Bedürfnisse zu finden.

Sie ist eine wichtige Absicherung für Tierhalter, um im Falle einer notwendigen Operation ihres Tieres nicht von hohen Tierarztkosten überrascht zu werden.

Gegenstand und Besonderheiten

Gegenstand der Tier-OP-Versicherung: Die Versicherung deckt in der Regel die Kosten, die durch eine tierärztlich notwendige Operation entstehen. Dazu gehören typischerweise:

• Operationskosten: Die reinen Kosten des chirurgischen Eingriffs.
• Vorbereitende Untersuchungen: Diagnostische Maßnahmen wie Röntgen, Ultraschall, Blutbilder, die unmittelbar vor der Operation zur Diagnosestellung und Operationsplanung notwendig sind.
• Nachbehandlungskosten: Kosten für Medikamente, Verbandswechsel, Kontrolluntersuchungen und Physiotherapie, die direkt im Anschluss an die Operation erforderlich sind und oft für einen bestimmten Zeitraum (z.B. 10 bis 15 Tage) nach dem Eingriff gedeckt sind.
• Anästhesie: Die Kosten für die Narkose des Tieres.
• Unterbringung in der Tierklinik: Falls das Tier nach der Operation stationär betreut werden muss.

Besonderheiten der Tier-OP-Versicherung:

• Fokus auf Operationen: Im Gegensatz zur „vollwertigen“ Tierkrankenversicherung, die auch ambulante Behandlungen, Vorsorgeuntersuchungen und Medikamente für nicht-operative Erkrankungen abdeckt, konzentriert sich die OP-Versicherung ausschließlich auf operative Eingriffe. Dies macht sie in der Regel deutlich günstiger.
• • Notwendigkeit des Eingriffs: Die Kostenübernahme ist an die medizinische Notwendigkeit der Operation gebunden. Kosmetische Eingriffe oder Operationen, die nicht aus gesundheitlichen Gründen erfolgen, sind in der Regel ausgeschlossen.
  • Wartezeiten: Fast alle Tier-OP-Versicherungen haben Wartezeiten, die nach Vertragsabschluss eingehalten werden müssen, bevor Leistungen in Anspruch genommen werden können. Diese liegen oft zwischen 1 und 3 Monaten für allgemeine Operationen und können bei spezifischen Erkrankungen (z.B. HD/ED bei Hunden) länger sein. Notfälle oder Unfälle sind hiervon oft ausgenommen.
  • Jahreshöchstgrenzen: Viele Tarife haben eine jährliche Höchstgrenze für die Erstattung. Überschreiten die Operationskosten diese Grenze, muss der Tierhalter den Rest selbst tragen. Es gibt aber auch Tarife ohne Höchstgrenze.
  • Selbstbeteiligung: Es ist üblich, dass Tierhalter einen gewissen Prozentsatz der Kosten selbst tragen müssen (z.B. 20% Selbstbeteiligung) oder einen festen Betrag pro Schadenfall.
  • GOT-Satz: Die Erstattung basiert oft auf dem 1-fachen, 2-fachen oder 3-fachen Satz der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT). Es ist wichtig, einen Tarif zu wählen, der auch höhere GOT-Sätze abdeckt, da Tierärzte insbesondere im Notdienst oder bei komplexen Eingriffen höhere Sätze berechnen können.

  Für welche Tiere gibt es Tier-OP-Versicherungen?

  Tier-OP-Versicherungen gibt es hauptsächlich für:

  • Hunde: Dies ist die am weitesten verbreitete Form.
  • Katzen: Ebenfalls sehr häufig angeboten.
  • Pferde: Spezielle OP-Versicherungen für Pferde sind ebenfalls erhältlich und angesichts der potenziell sehr hohen Operationskosten bei Pferden besonders sinnvoll.

  Für Kleintiere wie Kaninchen, Meerschweinchen, Vögel oder Reptilien sind OP-Versicherungen seltener, aber bei einigen Anbietern auch zu finden.

  Häufige Schadenbeispiele

  Hunde:

  • Kreuzbandriss: Sehr häufig bei Hunden, oft operativ zu versorgen.
  • Bandscheibenvorfall: Insbesondere bei Dackeln und anderen Hunden mit langem Rücken.
  • Magendrehung: Akuter Notfall, der sofort operiert werden muss.
  • Knochenbrüche: Nach Unfällen.
  • Tumorentfernung: Gut- oder bösartige Geschwulste.
  • Fremdkörperentfernung: Wenn der Hund etwas verschluckt hat, das operativ entfernt werden muss.
  • Kaiserschnitt: Wenn die Geburt eines Welpen auf natürlichem Weg nicht möglich ist.
  • Gelenk-OPs: Z.B. bei Hüftgelenksdysplasie (HD) oder Ellenbogendysplasie (ED) – oft mit längeren Wartezeiten verbunden.

  Katzen:

  • Knochenbrüche: Nach Stürzen oder Unfällen.
  • Blasenstein-OP: Harnwegsblockaden sind bei Katern häufig.
  • Fremdkörperentfernung: Verschluckte Fäden, Spielzeugteile etc.
  • Tumorentfernung: Auch bei Katzen kommen Tumore vor.
  • Kaiserschnitt: Ähnlich wie bei Hunden.

  Pferde:

  • Kolik-Operation: Eine der häufigsten und teuersten Notfall-Operationen bei Pferden.
  • Knochensplitter-OP: Entfernung von Knochensplittern im Gelenk.
  • Griffelbeinbruch: Häufige Verletzung bei Sportpferden.
  • Sehnenscheidenoperationen: Bei Entzündungen oder Verletzungen der Sehnenscheide.

  Worauf es beim Leistungsspektrum innerhalb der Versicherung zu achten gilt

  Beim Abschluss einer Tier-OP-Versicherung sollten Sie besonders auf folgende Punkte im Leistungsspektrum achten:

  1. Deckungsumfang der Kosten:
     • GOT-Satz: Wie hoch ist der maximale GOT-Satz, der erstattet wird (1-fach, 2-fach, 3-fach oder sogar 4-fach im Notdienst)? Ein 3-facher Satz ist empfehlenswert.
     • Nachbehandlung: Wie lange werden Nachbehandlungen erstattet (z.B. 10, 15 oder 30 Tage)? Je länger, desto besser.
     • Vorbereitende Diagnostik: Werden alle notwendigen Untersuchungen vor der OP übernommen?
  2. Jahreshöchstgrenze und Selbstbeteiligung:
     • Jahreshöchstgrenze: Gibt es eine und wie hoch ist sie? Tarife ohne Höchstgrenze bieten die größte Sicherheit. Wenn eine Grenze besteht, sollte sie hoch genug sein (z.B. 5.000 € oder mehr).
     • Selbstbeteiligung: Wie hoch ist die Selbstbeteiligung pro Schadenfall (Prozentsatz oder fester Betrag)? Eine geringe Selbstbeteiligung ist vorteilhaft.
  3. Wartezeiten:
     • Wie lange sind die Wartezeiten für verschiedene Eingriffe? Achten Sie darauf, dass Notfälle und Unfälle von der Wartezeit ausgenommen sind.
  4. Ausschlüsse:
     • Welche Operationen oder Erkrankungen sind explizit ausgeschlossen? Häufig ausgeschlossen sind z.B. rein kosmetische Eingriffe, Kastrationen/Sterilisationen (es sei denn, sie sind medizinisch notwendig), Zahnsanierungen (ohne Bruch oder Trauma).
     • Sind rassetypische Erkrankungen gedeckt oder gibt es hier Einschränkungen?
  5. Freie Tierarztwahl:
     • Können Sie zu jedem Tierarzt oder jeder Tierklinik gehen oder gibt es Einschränkungen auf Partner-Tierärzte?
  6. Gesundheitsfragen bei Antragstellung:
     • Müssen Sie Angaben zum Gesundheitszustand des Tieres machen? Vorerkrankungen können zu Leistungsausschlüssen führen. Manche Anbieter verlangen ein tierärztliches Gesundheitszeugnis.
  7. Leistungsregulierung:
     • Wie schnell erfolgt die Erstattung im Schadenfall? Eine direkte Abrechnung mit dem Tierarzt ist die komfortabelste Lösung.

  Durch einen sorgfältigen Vergleich dieser Punkte kann eine passende Tier-OP-Versicherung gefunden werden, die im Ernstfall eine große finanzielle Entlastung bietet.